משכנתא לגיל השלישי, או משכנתא לגיל הזהב, היא הלוואה שבעלי דירה בגיל הפרישה מקבלים כנגד שעבוד הדירה שבבעלותם. הכסף יכול לשמש לעזרה לילדים, לשיפוץ, למעבר לדיור מוגן או לטיפול רפואי. יש שני מסלולים עיקריים: משכנתא לכל מטרה עם החזר חודשי, ומשכנתא הפוכה בלי החזר חודשי של הקרן. הגוף המלווה קובע את התנאים לפי הגיל, ההכנסה ותקופת ההלוואה.
בקצרה:
- הדירה משמשת בטוחה להלוואה, וממשיכים לגור בה.
- ההכנסה שנבדקת יכולה להיות קצבה או פנסיה, ולא רק משכורת.
- במשכנתא לכל מטרה משלמים החזר חודשי לאורך כל התקופה.
- במסלול בלי החזר חודשי של הקרן החוב נפרע בדרך כלל רק אחרי פטירת הלווים או עזיבת הדירה לצמיתות.
- אין גיל אחד לכולם: כל גוף מלווה קובע את התנאים לפי הגיל, ההכנסה ותקופת ההלוואה.
חשוב לדעת
הגיל השלישי, כפי שנוהגים לכנות אותו, הוא הגיל בו מתאפשר לכם סוף סוף לפרוש מהעבודה ולהתחיל להשתמש בסכומים שחסכתם במרוצת השנים לרגע הפרישה, אך לא פעם מגלים הפורשים כי הצרכים השוטפים עולים על המקורות הזמינים, כמו למשל הרצון לממן את חתונות הילדים שבגרו, עזרה ברכישת ביתם הראשון, או אולי מעבר לדיור מוגן או טיפולי שיניים מורכבים, אלה הן רק חלק מההוצאות הגדולות שצצות בדרך ולא תמיד הקצבאות להן זכאים מספקות את הפתרונות והסכומים הנדרשים.
משכנתא כנגד הדירה יכולה לגשר על הפער: בעלי הנכס מעמידים את הדירה שבבעלותם כבטוחה, ומקבלים את סכום הכסף שהם צריכים. לכן כדאי שבני הגיל השלישי יכירו אותה כאחת מאפשרויות המימון שעומדות לרשותם. את המנגנון הכללי ואת מה שחשוב לבדוק לפני שמשעבדים דירה פירטנו בעמוד ליווי בהלוואה כנגד נכס.
אילו הלוואות קיימות לגיל השלישי?
הלוואות לגיל השלישי מתחלקות בעיקר לשני סוגים שמבוססים על הדירה: משכנתא לכל מטרה ומשכנתא הפוכה. לצידן יש חלופות שלא דורשות שעבוד של הדירה, ולרוב הן מתאימות לסכומים קטנים יותר.
משכנתא לכל מטרה כנגד הדירה. הדירה משמשת בטוחה, והכסף יכול לשמש לכל צורך: עזרה לילדים, שיפוץ, מעבר לדיור מוגן או טיפול רפואי. מחזירים אותה בתשלומים חודשיים, ולכן הגוף המלווה בודק את ההכנסה הקבועה, למשל קצבה או פנסיה, ואת היכולת לעמוד בהחזר לאורך כל התקופה.
משכנתא הפוכה. גם כאן הדירה משועבדת, אבל אין החזר חודשי של הקרן. ההלוואה נפרעת בדרך כלל אחרי פטירת הלווים או כשהם עוזבים את הדירה לצמיתות, למשל במעבר לדיור מוגן, ממכירת הדירה או בידי היורשים. במרבית המקרים הריבית מצטברת על החוב לאורך השנים, ובחלק מהמסלולים אפשר לשלם אותה מדי חודש. היא מתאימה למי שההכנסה שלו לא מאפשרת החזר חודשי ורוצה להמשיך לגור בדירה. פירוט על התנאים ועל השיקולים נמצא במאמר על משכנתא הפוכה.
חלופות בקצרה. הלוואה כנגד חיסכון קיים, למשל בקרן השתלמות, בקופת גמל או בפוליסת ביטוח, בלי לפרק את החיסכון. הלוואה בנקאית רגילה בלי בטוחה, שניתנת בדרך כלל לסכומים נמוכים יותר ולתקופה קצרה יותר. ויש מי שבוחרים למכור את הדירה ולעבור לדירה קטנה יותר.
הבחירה בין האפשרויות תלויה בסכום הדרוש, בהכנסה החודשית ובשאלה מה רוצים שיקרה עם הדירה בעתיד, כולל מה יעבור ליורשים.
אם אתם שוקלים לקחת משכנתא לגיל השלישי לשם שיפור רמת החיים שלכם בגיל הפנסיה, להגדלת תזרים המזומנים הזמין לצרכיכם, או לחילופין – מתוך רצון לעזור לילדים שלכם להתבסס, נשמח לייעץ, ללוות ולסייע לכם להשיג את תנאי המשכנתא שמתאימים לכם.
שאלות נפוצות על משכנתא בגיל הזהב
עד איזה גיל אפשר לקחת משכנתא?
אין גיל אחד שחל על כל הלווים. כל גוף מלווה קובע את התנאים לפי גיל הלווים, ההכנסה הקבועה, למשל קצבה או פנסיה, ותקופת ההלוואה המבוקשת. לכן כדאי לבדוק מראש איזו תקופה הגוף המלווה מאפשר ומה יהיה ההחזר החודשי.
האם אפשר לקבל משכנתא בגיל הפרישה בלי הכנסה מעבודה?
ההכנסה לא חייבת להגיע ממשכורת. במשכנתא עם החזר חודשי הגוף המלווה בודק הכנסות קבועות אחרות, כמו קצבה, פנסיה או הכנסה משכירות, ואת היכולת לעמוד בהחזר לאורך התקופה. כשההכנסה לא מאפשרת החזר חודשי, אפשר לבדוק מסלול שבו אין החזר חודשי של הקרן.
מה ההבדל בין משכנתא לכל מטרה למשכנתא הפוכה?
במשכנתא לכל מטרה משלמים החזר חודשי של קרן וריבית לאורך תקופת ההלוואה. במשכנתא ההפוכה אין החזר חודשי של הקרן, והחוב נפרע בדרך כלל אחרי פטירת הלווים או כשהם עוזבים את הדירה לצמיתות, ממכירת הדירה או בידי היורשים. הריבית מצטברת על החוב, ובחלק מהמסלולים אפשר לשלם אותה מדי חודש.
מה הבנק בודק לפני שהוא מאשר משכנתא בגיל מבוגר?
הגוף המלווה בודק את שווי הדירה, את גיל הלווים, את ההכנסות הקבועות ואת ההתחייבויות הקיימות, ואת תקופת ההלוואה המבוקשת. במשכנתא עם החזר חודשי הדגש הוא על היכולת לעמוד בהחזר לאורך כל התקופה.
למה אפשר להשתמש בכסף מהמשכנתא?
במשכנתא לכל מטרה אפשר להשתמש בכסף לכל צורך: עזרה לילדים, שיפוץ, מעבר לדיור מוגן או טיפול רפואי. הסכום והתנאים תלויים בשווי הדירה וביכולת ההחזר.
מה קורה לדירה ולירושה כשלוקחים משכנתא כנגד הדירה?
הדירה נשארת בבעלותכם ומשועבדת לגוף המלווה עד שהחוב נפרע. אם בוחרים במסלול בלי החזר חודשי, הריבית מצטברת, ולכן החוב גדל עם השנים והסכום שיישאר ליורשים קטן יותר. כדאי לשתף את בני המשפחה בהחלטה.
